网贷办法戳中P2P四大死穴一年整改期后初定行业大格局

发布时间：2021-01-07 13:36:57 阅读：次来源：府绸厂家

网贷行业期盼已久的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》在8月24日正式“落地”。这标志着政府对网贷行业的监管正式展开，网贷平台“无门槛、无标准、无监管”的混乱局面将结束，逐渐回归信息中介的本质，走向健康化、规范化的发展模式。相信在12个月的过渡期中，平台会积极进行产品及业务模式的调整，应对市场及监管政策的变化。网贷行业的一场大洗礼正在扑面而来!

6000亿元待收额有4000亿元属超门槛

业内人士称互金定位就应与传统金融有区别

在刚出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中最受关注的莫过于借款限额。其中指出，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总额不超过人民币500万元。

此条例一出，业内一片哗然。有业内人士透露，目前在行业的待收6000多亿元中，至少有三分之二是超过这个限额的。据零壹研究院数据中心初步统计：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿元左右，单一主体(不区分企业和个人)在单一平台待还本金超过100万元的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后(2017年8月15日)待还本金还有1600亿元，占到25%左右。

“超限额的这部分项目，如何稳定地处理对平台来说很具挑战性，若这些项目不抽离出来，意味着这些不合规的平台将要退出;如果将这些项目抽离出来，也可能给融资企业(借款人)带来资金断裂从而倒闭的风险”，广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对《证券日报》记者表示。

在不少网贷平台负责人看来，网贷行业应该坚持“小额分散”的普惠金融发展方向，规定个人、企业借贷金额的上限，就是对“小额分散”要求的具体落实。但是，也有业内人士在接受本报记者采访时谈道，目前网贷平台尚未纳入央行征信体系，缺少公允的第三方途径来核对借款人在各家平台上的整体借款情况，因此该规定能否落到实处存在疑问。

限贷额度出于三方面考虑

由于在去年年底发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中并未提及限额的规定，因此《办法》中对限额的明确规定令业内大吃一惊。对此，银监会普惠金融部主任李均锋在新闻发布会上坦言，这是《办法》修改正式稿和征求意见稿比较大的区别。

李均锋解释道，做出前述的具体限额的安排主要基于三方面的考虑，包括进一步明确“网贷”机构定位的需要、目前的互联网技术只能定位为这种小的融资需求，以及国际惯例。

对于限额的规定，多家接受本报记者采访的网贷平台都持理解的态度。有利网CEO吴逸然认为，网贷行业应该坚持“小额分散”的普惠金融发展方向，最近几年从监管机构到网贷行业，这一点逐渐形成了共识。规定个人、企业借贷金额上限，就是对“小额分散”要求的具体落实。

“从《办法》细则来看，更多是从P2P对于金融的意义及现状来考虑。限额有利于防范行业集中风险，一定程度上缓解借款人的过度借贷风险，符合监管层对于P2P进行小微融资的设定与期待，同时也会使平台资产端的分散度增加”，人人聚财CEO许建文对《证券日报》记者表示，对借款额度的限制，从P2P的定位来看，有利于引导平台走向小微金融的本质，去解决底层企业的融资困境。

金联储相关负责人认为，互联网金融的定位就是要和传统金融有所区别，监管层的目的也正是让其做“普惠金融”，而不是和银行去竞争。从风险控制方面来考虑，设立“借款上限”额度，显然也可以有效防范风险的过度集中，对机构和投资者有一定的保护作用。

征信体系不完善落地存在困难

虽然网贷平台均认可监管层对于限额的规定，但在不少业内人士看来，该规定能够完全落地还存在一定的困难。开鑫贷总经理周治翰在接受《证券日报》记者采访时谈道，网贷平台还没有统一纳入央行征信体系，缺少公允的第三方途径来核对借款人在各家平台上的整体借款情况。“平台在进行借款人情况调查的时候，一般可以通过查询央行征信、对接大数据、以及现场调查等多种途径了解其总体的信用情况，但暂时也无法掌握到每个客户精准的借款数据，尤其是小额分散、通过大数据风控模型直接放款的信用客户。”

除了征信体系造成的落地障碍外，数据显示，目前在行业的待收6000多亿元中，至少有三分之二是超过这个限额的。因此，网贷之家联合创始人石鹏峰认为，大部分平台的业务模式需要进行调整。“这一条真正完全落地执行到位也是非常困难的，在强烈的需求推动下，容易出现上有政策下有对策的情况。”

“从现实角度来看，这一限制的实施，需要解决一些实际的问题，如怎么限制单个用户最多只能借款100万元，如何防止企业通过注册子公司去借超出限额的款项，这都对监管提出了更精细化管理、建设更广泛监控系统的要求”，许建文表示。同时，他认为，大量网贷平台要为符合细则做出较大的转型努力，承担的压力比较大，首先受影响的表现就是平台数据缩水，在短期内或影响一部分投资人的投资信心;其次，平台需要尽力去挖掘大量的20万元或者说100万元以下融资需求的客户，行业将进入精细化竞争的阶段，一些小平台很可能无力承担这样的成本，无法满足细则要求，退出行业。

此外，有业内人士认为，《办法》中关于借款额度的规定是在行业当前状态下给出的临时性尺度，首先还是要防范系统性风险的生成和蔓延，待行业相对成熟和监管措施逐步到位并得到落实之后，这个尺度会做适度放宽，毕竟国家政策走向是要解决中小微企业融资难融资贵问题，支持创新创业。“但当前尺度下，对于多数善于做大项目的平台而言，‘去限额’需要一个较长的过程，需要转型且慢慢适应，这个过程也较痛苦;而对于新平台而言，很大程度上限制了其快速做大的机会，运营成本也将会有很大提升。”

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